Blog06.03.2023

Société de consommation et endettement

Les dettes résultent d’une volonté économique et politique. Les crédits à la consommation visent à stimuler l’économie. Les ménages sont amenés à acheter à crédit des biens de consommation qu’ils rembourseront ensuite au fil du temps.

Gestion libérale du crédit à la consommation

Partout en Europe, les états ont déréglementé le secteur du crédit à la consommation. L’endettement constitue pour eux un élément central de pilotage pour favoriser la croissance économique et contrer les fluctuations conjoncturelles (Mattes 2021, p. 28).

En Suisse également, la politique laisse une grande marge de manœuvre au secteur du crédit. En 2022, le Conseil fédéral a ainsi décidé que les promesses de la branche de renoncer à la publicité agressive lui suffisent (communiqué du 31.8.22).

Le financement de la consommation s’est développé de façon fulgurante durant la période d’après-guerre. En Suisse, pour l’année 2021, la ZEK (association pour la gestion d’une centrale d’information de crédit) recense 348’398 crédits à la consommation et 681’678 contrats de leasing (rapport annuel ZEK). Le taux de défaillance de ces crédits est très faible. La branche intègre le risque correspondant dans les coûts du crédit.

Le désendettement, pendant nécessaire

Lorsqu’une personne se trouve concernée par des problèmes de paiements – par exemple en raison d’une période de chômage, d’une maladie ou d’un divorce –, elle tombe toutefois facilement dans le piège de l’endettement (voir ici) en contractant un crédit à la consommation. Il en résulte alors d’importants coûts sociaux et sanitaires.

Voilà pourquoi une possibilité de désendetter les personnes en cas d’échec d’un plan de remboursement est nécessaire. Il s’agit d’une mesure complémentaire indispensable à une loi libérale sur le crédit à la consommation. Une procédure d’assainissement avec libération des dettes restantes est nécessaire – également en Suisse, dernier pays européen à l’envisager (révision LP).

Car ce constat, formulé en Allemagne en 1994, est également valable ici : « La valeur économique régulièrement faible des droits réservés se trouve dans un rapport difficilement équitable compte tenu des coûts sociaux et (macro)économiques de la responsabilité de dettes, fréquemment à vie. » (Grote 2019).

(Auteur: Pascal Pfister)

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