Budgets

Avant d’envisager un désendettement, une étape préalable s’impose : élaborer un budget.

Etablir un budget mensuel doit devenir une habitude afin d’avoir une vue d’ensemble sur les dépenses et les revenus.

Sans cette vue d’ensemble, il y a un fort risque que les incertitudes financières réapparaissent à nouveau. Par ailleurs, un budget permet d’envisager un désendettement avec sérénité.

Nous présenterons deux budgets : le budget réaliste et le budget selon les normes de l’Office des poursuites avec extension.

Le premier budget prend en compte le fonctionnement de la personne.

Le deuxième budget se réfère au minimum d’existence calculé par l’Office des poursuites, auquel on ajoute les impôts courants et une réserve. Ce budget est avant tout destiné aux créanciers.

Budget menusel moyen effectif (xls)

Budget selon l’Office des poursuites avec extension (xls)

Le budget réaliste

Etablir un budget réaliste, c’est aussi amener les personnes à faire la distinction entre leurs dépenses courantes et les dettes (arrangements, saisies, etc.).

Les arrangements de payement, les factures en retard, la saisie de salaire : ce sont autant d’éléments dont il faut dans un premier temps essayer de faire abstraction pour faire un budget qui corresponde au mieux à ce qu’il faudrait au ménage pour vivre s’il n’y avait pas les dettes. C’est le meilleur moyen, pour voir si une vie sans factures qui s’accumulent est possible. Faire le budget réaliste, c’est aussi l’occasion de faire la différence entre les dépenses variables et les dépenses fixes, de penser à toutes les dépenses trimestrielles, semestrielles, annuelles. Bref, c’est un moyen qui permet de mieux comprendre sa situation financière de tous les jours et de commencer à apprendre à gérer son budget.

Sans faire de jugement de valeur, le fait de répartir les dépenses permet souvent de mettre en évidence les éventuels déséquilibres ou les faiblesses de certains fonctionnements. C’est alors plus facile de comprendre pourquoi les dettes se sont accumulées et de voir quels choix on peut ou doit faire pour trouver une solution. Le budget réaliste peut aussi permettre de dé-culpabiliser les personnes qui ont un budget déséquilibré par manque de revenu.

Budget selon l’Office des poursuites avec extension

Pour connaître les possibilités d’assainissement, il faut calculer le budget d’assainissement. Ce budget permet d’estimer la « quotité disponible », c’est-à-dire la somme qui reste à disposition chaque mois, après le payement des factures courantes, pour rembourser les dettes. Cette quotité disponible peut être calculée en faisant la différence entre les revenus et les dépenses mensuelles.
Dans un budget d’assainissement, les dépenses mensuelles sont calculées sur la base du minimum d’existence selon les normes des Offices des poursuites, montant auquel on ajoute les impôts courants et une réserve pour les imprévus. La référence à un budget selon la Loi sur la poursuite pour dettes et la faillite est importante, car le budget d’assainissement doit permettre de proposer aux créanciers-ères une alternative à la saisie de salaire. Il s’agit de faire une proposition qui soit intéressante pour les créanciers-ères (donc pas trop inférieure à ce qu’ils-elles toucheraient en cas de saisie de salaire) et pour la personne endettée, qui ne doit pas faire de nouvelles dettes durant son assainissement.

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