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Argent facile et solutions risquées

« Achetez aujourd’hui et payez plus tard ». La société de consommation, à travers ses différents acteurs économiques, a mis à disposition du consommateur et de la consommatrice un certain nombre de moyens pour leur donner l’illusion d’être libres et égaux par rapport à la consommation.

Nous présenterons ces moyens à titre préventif et, surtout, nous expliquerons les possibilités de se dégager de différents pièges. Pièges qui provoquent le plus souvent le surendettement des personnes seules et des ménages.

Certains moyens, comme la carte de crédit, la carte client, le crédit à la consommation, le leasing, hypothèquent de manière déterminante l’avenir. Avant de signer ces contrats, il faut donc réfléchir à trois fois. Les taux d’intérêts peuvent atteindre 15 % par année.

Ce chapitre aborde également la question des bureaux d’encaissement et des sociétés de gestion de dettes.

Carte de crédit

Lorsque vous voulez obtenir une carte de crédit d’une banque, elle vous expliquera que sa carte est la plus avantageuse et qu’elle est la « partenaire idéale dans les hôtels, restaurants et magasins, tout autour du globe ». Elle vous offre de nombreux autres avantages. En outre, la banque vous propose, pour rendre encore plus attractive sa carte, un rabais sur les frais pour la première année. Récemment, Coop et Migros ont lancé une carte de crédit pratiquement sans frais. Mais toute cette publicité laisse supposer que les personnes ayant une carte de crédit peuvent payer rubis sur l’ongle leur solde de compte à la fin de chaque mois. Malheureusement, ce n’est pas toujours le cas. C’est pourquoi, les banques demandent de signer un contrat pour l’obtention d’une carte avec option de crédit. C’est en lisant les conditions générales écrites en très petits caractères que le décor présenté de manière si idyllique par les banques peut se transformer en un véritable cauchemar pour les personnes ayant des difficultés financières.

Le texte complet se trouve dans le fichier ci-contre « Carte de crédit »(pdf)

Carte de client-e-s

Une seule carte – de nombreux avantages – carte clients. Cette publicité est certainement juste pour les personnes n’ayant pas de soucis d’argent, mais elle pourrait également s’intituler « une seule carte et de nombreux ennuis » pour les personnes ayant des soucis d’argent. L’exemple ci-après peut vous le démontrer. Les cartes client-e-s de Manor et ses partenaires, Fly, Globus, Coop et autres distributeurs et distributrices fonctionnent pratiquement de la même manière.

Vous obtenez un rabais de 10 %, si vous avez une carte clients. Voilà une offre alléchante ! Vous avez justement mal au rein car votre matelas a plus de 10 ans. Vous pouvez acquérir un excellent matelas d’une valeur de fr. 400.- pour fr. 360.- La chance de votre vie ! Vous remplissez donc la demande de la carte clients.

Découvrez la suite en ouvriant le fichier ci-contre « Carte clients » (pdf)

Petit crédit : un engagement à long terme très coûteux !

Pourquoi emprunter?

Voulez-vous emprunter pour faire une acquisition ou pour financer une dépense importante?

Emprunter maintenant veut dire devoir économiser demain. Vous hypothéquez votre revenu. Or, des variables sur lesquelles vous n’avez aucune influence, comme une maladie, une séparation ou la perte de votre emploi, peuvent justement compromettre ce revenu : le risque de difficultés est donc bien présent.

Posez-vous donc sérieusement la question : est-il possible d’éviter ou de remettre à plus tard cette dépense? Est-ce que toutes les possibilités de se procurer de l’argent meilleur marché sont épuisées (comme un emprunt auprès de l’employeur ou l’employeuse)?

Voulez-vous emprunter pour régler des dettes déjà contractées, par exemple des retards dans le paiement de vos impôts? Si c’est le cas, vous feriez mieux de proposer à votre créancier ou créancière actuelle de lui payer directement les mensualités que vous devriez à la banque. C’est bien plus avantageux, car un emprunt, c’est de l’argent cher payé!

Découvrez les nouvelles dispositions légales entrées en vigueur le 1er janvier 2003 en ouvrant le fichier ci-contre « Crédit à la consommation » (pdf)

Le leasing d’une voiture ?

Le leasing est beaucoup plus cher que d’acheter une voiture au comptant.

Pourquoi?

• L’amortissement de la voiture = (le prix net – la valeur résiduelle) divisé par le nombre de mois du contrat de leasing. La valeur résiduelle de la voiture dépend de l’âge de la voiture, du kilométrage fixé et du modèle de la voiture. Cette valeur résiduelle est calculée souvent selon l’Eurotax bleu.
• La somme due pour les intérêts, en général de 6 à 8 %
• L’assurance casco totale obligatoire pendant toute la durée du contrat de leasing.
• Les services d’entretien réguliers sont souvent exigés dans les contrats de leasing
• Une caution au début du contrat. L’intérêt versé est généralement assez bas.

A ces frais liés au contrat de leasing s’ajoutent naturellement les frais pour l’essence, les pneus, l’entretien de la voiture, l’assurance pour la responsabilité civile, la taxe sur les plaques et la vignette.

Pour en savoir plus sur le leasing, ouvrez le fichier ci-contre « Leasing » (pdf)

Bureau d’encaissement dont le nom se termine par inkasso ou justitia

Je reçois le décompte suivant d’un bureau d’encaissement, est-ce que je dois vraiment payer fr. 64.50 ou dois-je plutôt me demander si j’ai déjà trop payé ?

Voici un exemple de décompte :

Découvrez la réponse et les explications dans le fichier ci-contre « Bureaux d’encaissement » (pdf)

Sociétés commerciales de gestion de dettes

Vous avez beaucoup de dettes, et plusieurs créancier-e-s vous harcèlent de toutes parts.

Vous ne savez plus comment faire. Vous essayez de contenter un créancier, et voilà qu’un autre exige le paiement immédiat de sa facture. Et ce véritable cauchemar recommence à chaque fin de mois. Vous ne dormez plus tellement vos soucis financiers vous accablent.

A ce moment-là, vous voyez dans le journal l’annonce miracle « Les dettes vous dépassent ? Nous vous aidons rapidement en 1 seule mensualité personnalisée ».

Vous prenez votre téléphone et vous fixez un rendez-vous avec la société commerciale de gestion de dettes. Parfois même, un ou une employée de cette société se déplace chez vous. Vous établissez un budget et la liste de vos dettes. Comme vous avez peut-être un peu honte de cette situation, vous n’annoncez pas toutes les factures en suspens et vous vous dites que vous pouvez régler certaines factures vous-même. A la fin de l’entretien, l’employé-e vous demandera de signer un contrat qui prévoit que vous devrez payer à la société commerciale de gestion de dettes les frais suivants :

Découvrez la suite en ouvrant le fichier ci-contre « sociétés commerciales de gestion de dettes »  (pdf)

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